{"id":5369,"date":"2021-08-26T00:01:00","date_gmt":"2021-08-25T23:01:00","guid":{"rendered":"https:\/\/lasentinelle.dz\/?p=5369"},"modified":"2021-08-25T15:48:29","modified_gmt":"2021-08-25T14:48:29","slug":"la-promesse-des-donnees-financieres-ouvertes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lasentinelle.dz\/index.php\/2021\/08\/26\/la-promesse-des-donnees-financieres-ouvertes\/","title":{"rendered":"La promesse des donn\u00e9es financi\u00e8res ouvertes"},"content":{"rendered":"\n

Par Olivia White et Anu Madgavkar<\/p>\n\n\n\n

La mise en place et l’expansion de syst\u00e8mes num\u00e9riques de partage de donn\u00e9es financi\u00e8res pr\u00e9sentent des d\u00e9fis techniques et r\u00e9glementaires complexes. Mais les sch\u00e9mas s\u00e9curis\u00e9s et fiables offrent \u00e9galement un avantage important pour les consommateurs, les institutions financi\u00e8res et l’\u00e9conomie.<\/p>\n\n\n\n

De l’Australie et du Br\u00e9sil au Nigeria et aux \u00c9tats-Unis, les pays mettent en place de nouvelles directives et r\u00e9glementations r\u00e9gissant le partage num\u00e9rique des donn\u00e9es financi\u00e8res. L’objectif est de stimuler la cr\u00e9ation d’\u00e9cosyst\u00e8mes de donn\u00e9es num\u00e9riques qui fluidifient et acc\u00e9l\u00e8rent les interactions entre les institutions financi\u00e8res et leurs clients particuliers et entreprises. Mais l’adoption r\u00e9ussie de donn\u00e9es financi\u00e8res ouvertes pourrait \u00e9galement donner une impulsion plus large au PIB mondial.<\/p>\n\n\n\n

En permettant aux donn\u00e9es des clients de circuler sans probl\u00e8me entre les institutions financi\u00e8res via des interfaces de programmation d’applications (API), les syst\u00e8mes de donn\u00e9es ouvertes r\u00e9duisent ou suppriment le besoin de traitement manuel des donn\u00e9es. Une forte confiance des consommateurs est la condition sine qua non d’un tel syst\u00e8me. Cela ne peut \u00eatre garanti qu’en \u00e9tablissant un coussin protecteur de consentement de l’utilisateur, de protection des donn\u00e9es et de cybers\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Avec des garanties en place, les avantages peuvent \u00eatre importants. Les particuliers et les petites entreprises peuvent b\u00e9n\u00e9ficier d’un acc\u00e8s accru aux services financiers ; par exemple, les donn\u00e9es montrant qu’un client avec un dossier de cr\u00e9dit mince paie de mani\u00e8re fiable les factures de services publics, de loyer et d’autres factures peuvent am\u00e9liorer ses chances d’obtenir un pr\u00eat, parfois pour la premi\u00e8re fois.<\/p>\n\n\n\n

D’autres avantages pour les consommateurs incluent une plus grande commodit\u00e9 – pas besoin de continuer \u00e0 remplir tous ces formulaires en trois exemplaires – et une plus large gamme d’options de produits. Au Royaume-Uni, o\u00f9 la banque dite ouverte est en place depuis 2018, les clients peuvent facilement changer de compte d’une institution \u00e0 une autre pour obtenir un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sur les d\u00e9p\u00f4ts plus \u00e9lev\u00e9, et peuvent comparer les taux hypoth\u00e9caires de diff\u00e9rents fournisseurs sans avoir \u00e0 passer par des frais. Aux \u00c9tats-Unis, le d\u00e9cret du 9 juillet 2021 du pr\u00e9sident Biden sur la promotion de la concurrence dans l’\u00e9conomie faisait sp\u00e9cifiquement r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 un partage accru des donn\u00e9es financi\u00e8res, afin que \u00ab les consommateurs puissent plus facilement changer d’institution financi\u00e8re et utiliser de nouveaux produits financiers innovants \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

Les prestataires de services financiers en b\u00e9n\u00e9ficient \u00e9galement. L’adoption des donn\u00e9es ouvertes am\u00e9liore leur efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle en leur fournissant des donn\u00e9es v\u00e9rifi\u00e9es num\u00e9riquement, les lib\u00e9rant des t\u00e2ches on\u00e9reuses de saisie manuelle ou de recherche d’informations dans des silos de donn\u00e9es. Cela r\u00e9duit consid\u00e9rablement les co\u00fbts associ\u00e9s \u00e0 la correction des mauvaises donn\u00e9es de gestion de la relation client, actuellement estim\u00e9s \u00e0 20 % des revenus d’une institution financi\u00e8re type, et permet aux fournisseurs de services de faire davantage pour automatiser leurs op\u00e9rations de donn\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

Un partage plus approfondi des donn\u00e9es signifie \u00e9galement que les banques peuvent allouer leurs ressources en personnel aux clients les plus \u00e0 risque et r\u00e9duire le besoin d’interm\u00e9diation des donn\u00e9es. Aux \u00c9tats-Unis, par exemple, pr\u00e8s de la moiti\u00e9 de tous les fournisseurs de pr\u00eats hypoth\u00e9caires s’appuient sur des donn\u00e9es de tiers pour le montage de pr\u00eats, mais les donn\u00e9es financi\u00e8res ouvertes rendent une grande partie de ces informations accessibles au public. Enfin, le partage de donn\u00e9es est un outil efficace contre la fraude, car il fournit plus de preuves et d’indices permettant de signaler les activit\u00e9s suspectes, aidant les institutions \u00e0 renforcer leur mod\u00e9lisation pr\u00e9dictive de la fraude.<\/p>\n\n\n\n

Viennent ensuite les gains macro\u00e9conomiques. Dans une analyse r\u00e9cente de 24 initiatives de partage de donn\u00e9es financi\u00e8res dans les secteurs bancaire et des paiements, nous avons constat\u00e9 que l’adoption g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e de syst\u00e8mes de donn\u00e9es ouvertes peut donner un coup de pouce \u00e9conomique consid\u00e9rable. Cela pourrait aller d’environ 1 \u00e0 1,5 % du PIB en 2030 dans l’Union europ\u00e9enne, au Royaume-Uni et aux \u00c9tats-Unis jusqu’\u00e0 4 \u00e0 5 % en Inde.<\/p>\n\n\n\n

De plus, tous les acteurs du march\u00e9 \u2013 institutions financi\u00e8res ; clients particuliers; et les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) \u2013 en b\u00e9n\u00e9ficieront, bien qu’\u00e0 des degr\u00e9s divers en fonction de la profondeur et de la structure financi\u00e8res de chaque pays et des caract\u00e9ristiques de son syst\u00e8me de donn\u00e9es ouvertes.<\/p>\n\n\n\n

Pour l’instant, m\u00eame les pays \u00e0 l’avant-garde de l’adoption des donn\u00e9es ouvertes ne capturent qu’une fraction de sa valeur potentielle. Nous estimons que le Royaume-Uni acc\u00e8de actuellement \u00e0 30 \u00e0 40 % des gains possibles, et les \u00c9tats-Unis et l’Europe \u00e0 seulement 10 %.<\/p>\n\n\n\n

R\u00e9aliser la pleine valeur n\u00e9cessite un niveau de standardisation des donn\u00e9es et une ampleur de partage de donn\u00e9es dont peu d’\u00e9conomies disposent actuellement. La normalisation fait r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 la mesure dans laquelle des m\u00e9canismes normalis\u00e9s existent pour le partage des donn\u00e9es et le co\u00fbt d’acc\u00e8s associ\u00e9, tandis que l’\u00e9tendue fait r\u00e9f\u00e9rence au nombre de diff\u00e9rents types de donn\u00e9es financi\u00e8res partag\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

Dans certains cas, le partage des donn\u00e9es est relativement ponctuel. Dans de nombreux pays, par exemple, les consommateurs souhaitant un acc\u00e8s automatis\u00e9 \u00e0 des pr\u00eats hypoth\u00e9caires comp\u00e9titifs doivent fournir les m\u00eames donn\u00e9es de demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 plusieurs fournisseurs. Mais fonctionner \u00e0 grande \u00e9chelle – et ainsi capturer la valeur la plus potentielle – n\u00e9cessite qu’un large \u00e9ventail de donn\u00e9es financi\u00e8res soit facilement accessible via des API standard \u00e0 un co\u00fbt minimal.<\/p>\n\n\n\n

Deux autres aspects sont essentiels : une infrastructure financi\u00e8re num\u00e9rique robuste sur laquelle construire un syst\u00e8me de partage de donn\u00e9es, et l’innovation pour garantir qu’elle continue de prosp\u00e9rer.<\/p>\n\n\n\n

Pendant la pand\u00e9mie de COVID-19, les pays dot\u00e9s d’une infrastructure financi\u00e8re num\u00e9rique bien d\u00e9velopp\u00e9e ont pu verser des paiements aux entreprises et aux particuliers rapidement et efficacement. Ces efforts reposent fortement sur les canaux de paiement num\u00e9riques, ainsi que sur des syst\u00e8mes d’identification num\u00e9rique \u00e0 haute assurance qui couvrent une large population et une protection int\u00e9gr\u00e9e des consommateurs. Pour de nombreuses \u00e9conomies \u00e9mergentes, un acc\u00e8s Internet de base, une p\u00e9n\u00e9tration \u00e9tendue des smartphones et des alimentations \u00e9lectriques fiables sont \u00e9galement des conditions pr\u00e9alables pour saisir toute la valeur \u00e9conomique d’un \u00e9cosyst\u00e8me de partage de donn\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

L’innovation est la derni\u00e8re fronti\u00e8re. Plus la valeur des donn\u00e9es financi\u00e8res ouvertes devient accessible, plus le potentiel d’innovation augmentera, et probablement d’une mani\u00e8re que nous ne pouvons pas envisager aujourd’hui. Diff\u00e9rents acteurs, des op\u00e9rateurs bancaires traditionnels aux plateformes technologiques et aux nouvelles startups fintech, pourraient tous jouer des r\u00f4les significatifs en fonction de leurs domaines de force et de leur avantage concurrentiel.<\/p>\n\n\n\n

L’\u00e9tablissement et l’expansion d’\u00e9cosyst\u00e8mes ouverts de donn\u00e9es financi\u00e8res pr\u00e9sentent des d\u00e9fis techniques et r\u00e9glementaires complexes. Mais les sch\u00e9mas s\u00e9curis\u00e9s et fiables offrent \u00e9galement un avantage important pour les consommateurs, les institutions financi\u00e8res et l’\u00e9conomie.<\/p>\n\n\n\n

Copyright: Project Syndicate, 2021. <\/strong>\u2028<\/strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n

www.project-syndicate.org<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Olivia White est associ\u00e9e au bureau de McKinsey & Company \u00e0 San Francisco.Anu Madgavkar est une associ\u00e9e bas\u00e9e dans le New Jersey au McKinsey Global Institute.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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